人生理财规划必备的“四笔钱”





理财的本质是实现钱的有效配置。

钱总是稀缺的，通过理财让合适的钱做合适的事，在其位谋其政。

让手头上稀缺的钱发挥最有效的作用。如保险的钱不能用来做风险投资，退休养老的钱不应该只存在银行活期里面。

资产如何分割？

整体资产分成：活期管理、稳健理财、长期投资、保险保障四笔钱。

通过投资的复利效应使资产获得保值增值，而保险则为你的投资乃至生活建立一张安全网，以确保复利效应有效进行。

投资为生钱，保险为护钱，缺一不可。

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这四笔钱是什么？
活钱管理

活钱管理账户的钱，指的是随时需要用的钱，主要是用于 3-6 个月的日常开支。

因此，该账户存的钱主要是流动性好，风险低，相应的收益也不会太高。

考虑这些特点，我认为公募基金中的货币基金，最适合用于活钱管理。

但货币基金数量有很多，超过 600 只（包含不同份额），业绩方面也会有差异。

近一年，收益最好的货基收益率超过 4%，而最差的收益率仅有 1.6%。（数据截止至 2019 年 2 月 20 日）

要从几百只里面挑出好的，需要费挺大点劲的。

同时，你还要经常观察挑出来的货币基金，是不是还保持不错的收益，有没有更好的可以替换，这就需要花费一些时间了。

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稳健理财
稳健理财账户的钱，指的是半年以上、3年以内，有具体用途但无需随时动用的钱。

比如，计划明年买房付首付的钱，计划今年年底去旅游的钱，计划半年后去度蜜月的钱等等。

这笔钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。

这个账户的钱，除了固定收益的理财产品，严谨专业搭配基金组合来打造浮动收益的投资品，也能实现较为稳健的理财管理。

通过配置数只优质的股票基金和债券基金，去构成了一个适合投资半年以上，预期年化收益能在 4%-8%，严控净值回撤的产品，力求获得最优收益风险比。

长期投资
长期投资账户的钱，是留给未来的钱，最好是你 3-5 年内都不需要用到的。

这部分钱投资期限较长主要投资于高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高的收益。

而长期投资的主要收益来源是经济增长带来的红利。

我们希望找到合适的投资渠道，通过合适的投资方法，让自己的财富能伴随经济发展实现增长。

考虑到中国股市伴随着大起大落在曲折中实现增长的特点，推荐的是通过定投指数基金+估值体系选择低估产品的方法来进行长期投资。