专家解读智能理财行业众生相





有一个词叫“财商”，是说理财的智商，财商高的一般都能理好财，把财越理越多。

尽管如此，99%的人在理财决策时都会存在这样的疑问：划算吗？安全吗？能达到我的预期吗？

有趣的是，这些理财者的常态化疑问吸引到的却是一大批理财机构和平台们。一边是不知道怎么理好的理财者，另一边是绞尽脑汁要帮理财者理好财的机构和平台们。

于是，一拍即合的事发生了，促成平台和理财者达成一致的“姻缘”就此诞生了，它就是“智能理财”。根据艾瑞网联合陆金所发布的《智能金融4.0：2019全球智能理财服务白皮书》预测，到2022年，中国智能理财服务市场规模将达7370.5亿元。

同人工智能一样，智能理财行业也在慢慢挤出自己的水分，这么些年来不仅慢慢淘汰掉了不少搅浑水的，也留下了一批开花结果的平台和机构。他们是智能理财赛道的阶段性胜利者，也仍在各自的发展节奏里向真正的智能理财靠拢，试图在这场持久追逐战中笑到最后。

传统银行：被迫落后与奋力追赶

线下理财时代，传统银行因为线下机构覆盖率高，占尽优势。

但线上理财时代的到来，几乎完全削掉了这种优势，致使银行在理财人群红利争夺中长期处于下风，一度被宝宝类理财们按在地上狠狠地摩擦。在那个疯狂的互联网理财时代，线上理财甚至要比线下理财逼格要高不少。

于是，传统银行一跃成了被迫的追赶者，好在智能理财和线上化趋势的到来，为他们敲响了一记警钟。但后知后觉不意味着失败，其中一些实力强劲的头部银行开始向智能理财赛道发起频繁的战略布局，试图补足自身的线上和技术短板。

2016年底，招商银行推出“摩羯智投”的智能投顾服务；2017年，工商银行推出“AI投”；2018年，中国银行推出“中银慧投”……毋庸置疑，这些线上智能理财服务地更多还是高净值的用户群体，尽管线上非传统银行的优势所在，但推出智能理财服务已经表明了他们坚定的态度。

一个不可忽略的事实是，线上始终是智能理财的主要场景，这也是银行们要排除万难，从而去打造一套技术体系去服务线上智能理财需求的根本原因。

从主要用户群看，银行受传统金融发展基因影响，其所累积的用户大多资产数额较大，客户理财客单价较高，因而推出可靠的智能理财服务其实是一种自我进化。而从互联网平台的逼宫来看，银行们之所以硬着头皮进军线上智能理财，更是为了留住自己的优质客群，毕竟一旦流失，银行很难再把他们拉回来。

当然，线下智能理财场景同样有很大的价值，好在银行并没有忘记线下这一重要阵地，对于陆金所、天天基金网等互联网金融机构来说，庞大的线下网点是银行们超车的关键，更是他们坚守住线下阵地的唯一选项。

用敌人没有的武器去攻击他们，往往能够有奇效。配合线下智能理财布局战略实施的关键是实体智能服务机器人，最早在2014年，兰州银行就成了“第一个吃螃蟹的人”，引入了智能机器人“兰兰”，2016年，国内银行刮起了布局智能投顾机器人的风口，争相在密集的线下渠道铺货，不少银行借此实现了智能理财的全渠道布局，拉了一张智能理财的“新零售网”。

但银行布局智能理财的雄心却还是被技术能力死死地钳制了。目前银行的智能化水平，尤其是中小银行，与互联网金融科技企业的水平相比普遍存在明显的差距。其中原因不言而喻，技术团队与技术布局的差异化是主要原因。