贷款30年，如果不是公积金贷款的话，利息和本金几乎是相当的，很多人开始反思这样到底是否值得，这个问题我觉得因人而异：如果你通过贷款能够赚到比利息更多的利润，或者房价增值部分高出了你的利息，那么你这笔贷款就是划算的，反之，就是不划算的！

贷款的隐性成本：

假设你房子总价100万，首付30万，贷款70万，利息估计也差不多要70万左右，也就是说，30年后你的房子要升值到（30+70+70）170万你才是保本的，这还没算首付30万的利息成本以及交易的税费成本等，换句话说，30年后，你的房子要升值100/170=59%，你的这笔贷款才是保本的，而如果未来30年，房价不仅没有涨、反而下跌了，那你不仅要支付贷款利息，还要承担房价下跌的损失，可以说是两边被打脸。

工资收入与通货膨胀的边际效应：

在这里，我再顺便聊聊平常大家认识上的几个常见的误区：

1、根据历史经验，物价是不断上涨的，现在房价1万，未来可能就是3万、5万，所以买房要趁早，贷款买房不会亏、只会升值。

2、未来的工资是不断上涨的，现在每月还贷大几千、上万，等再过十年、二十年再回头来看，现在的几千块房贷根本不是事。

以上两点可以说是我平常听到最多的劝大家买房的理由，归结为一点，其实就是拿我们过去30年的房价和工资增长速度来判断未来的物价和工资水平，我认为这是典型的经验主义，表面上看好像很有道理，其实他忽略几个很重要的因素：一是30年前，我国是计划经济、物资紧缺，许多物价是由国家主导的，并不能反映真实的市场需求关系，而当实行市场经济之后，过于被抑制的物价才获得解放，物价出现井喷，所以现在的物价与30年前相比会差别很大，但是，很显然，以后的物价不可能继续以这样的速度上涨；二是关于工资水平的问题，其实和刚才说的物价道理是相同的，无论是物价还是工资，它都有一个边际区间，不可能以某种速度无限制的上涨，这就跟人的身高一样，不可能一直按照青春期时的增长速度长下去，任何事情都有一个“度”，你看美国发展市场经济几百年了，他们现在的物价和工资水平又是多少，他们物价最小单位还是“分”，而我们早已没有分币了。

所以，不要机械地用过去的表面经验来判断未来走势，要不然，很容易犯“刻舟求剑”的毛病，外部条件不同了，结果自然也就不一样！