高息免手续费 欧美青年追捧

　　编者的话：香港金管局上周发出首批共3个虚拟银行牌照，将这种近年在海外非常流行的新银行模式带到本港，为了让读者更了解虚拟银行的性质，香港文汇报推出一连两日专题，介绍欧美及亚洲各地虚拟银行发展趋势与监管模式，及虚拟银行对存户及传统银行业的影响。

　　银行及金融服务近年持续数码化，欧美以至亚太地区均陆续涌现不设分行、只透过互联网交易的虚拟银行。虚拟银行交易不设手续费，而且利息往往较高，加上客户可随时随地以手机理财，使它轻易成为年轻客户宠儿，这类没有传统银行资金支持的「新银行」(Neobank)声势浩大，化身欧美银行业的生力军。

　　总部设于英国的「新银行」Monzo截至今年3月，客户数量已达172万，较去年9月增长91%，当中75%年龄低于40岁，平均年薪逾5万英镑(约51万港元)，接近英国年薪中位数的两倍。Monzo目前主要提供存款、转账、付款和个人理财等服务，亦正以试验形式，推出上限1,000英镑(约1.02万港元)的短期贷款。

　　无需设分行 收费大幅减低

　　Monzo创办人兼总裁布洛姆菲尔德表示，随着科技进步，存户已能透过互联网享用大多数银行服务，例如可以即时聊天方式联络客户主任，无需亲身前往分行，使虚拟银行应运而生。由于虚拟银行无需开设分行，大大节省人力和租金成本，故收费可大幅减低，亦能投放更多资源改善电脑系统。Monzo目前市值估计逾10亿英镑(约102亿港元)，更计划最快今年稍后开拓美国市场。

　　百员工处理200万账户

　　Chime是美国发展最成功的虚拟银行之一，其位于三藩市的总部只雇用100名员工，却坐拥200万个往来账户，增长率超越花旗和富国银行等大型传统银行。Chime的收入主要来自与Visa发行的扣账卡，客户无需就交易支付手续费，甚至可为出粮户口提供预支薪金等服务，因而吸引不少新客户。

　　美10大行料流失万亿存款

　　另一间虚拟银行Aspiration创办人乔尔内指出，美国零售银行市场庞大，但业内缺乏竞争，大行亦不受欢迎，为「新银行」冒起创造条件。市场调查公司CG42估计，美国10间大型银行今年将流失1,590亿美元(约1.25万亿港元)存款，估计部分或流向「新银行」。

　　高盛平台2厘息吸客

　　虚拟银行蓬勃发展吸引大批投资者，去年「新银行」于美国的集资额按年增长3倍，与2015年相比更增长9倍。不少本来不涉足零售银行的投行亦加入市场，其中高盛已推出名为「Marcus」的网上平台，提供高达2.05厘存款利率，远高于富国银行的0.01厘；摩根大通更宣布在矽谷设立金融科技分公司，并推出手机银行程式「Finn」。网购企业亚马逊亦有传即将提供往来存款服务。

　　传统零售银行亦意识到「新银行」的威胁，纷纷改善网上银行服务，例如富国银行正开发以手机程式为基础的虚拟银行品牌「Greenhouse」，标榜不设手续费，期望挽回存户支持。然而由于传统银行分行网络庞大，加上长期依赖手续费收入，转型包袱不小，与「新银行」竞争的难度甚高。