活牛典当让饲养户“不差钱” 

 “家有千万，带毛的不算”，这样的俗话折射出饲养危险大的实际，缺少典当物让饲养业长时刻面对借款难。2022年初，山西吕梁方山县测验将原先“不算数”的活牛变成可典当的动产，探究破解饲养工业资金瓶颈的新路。

42天！462户养牛户！活体牛典当贷突破1亿元！户均金额22.2万元！

 

饲养户遇上新鲜事

“我获得借款后买了20头能繁母牛。”

盛夏时节，行走在苍翠欲滴，绿色遍野的方山县北武当镇成世番沟内，令人心旷神怡。

“牛群过来了！”不知谁忽然一声高喊。

记者抬眼望去，伴跟着一阵阵“哞哞”声，一个个白色、黄色、黑色的“小点”慢慢地由小变大。一头两头……记者想数清牛群里到底有多少头牛。牧牛人灵敏地从牛群中络绎过来，回答了记者的疑问。“眼前这些牛以母牛为主，总共有58头。”

“58头，按一头牛犊8000元、一头根底母牛1.5万元核算，保存估量，这些牛的价值便是80多万元了。”同行的一位养牛行家说，“你可别小瞧了这些牛。”

牧牛人叫杨俊生，是方山县峪口镇峪口村人，祖传兽医。2017年开端养牛，一直小打小闹。

令人惊奇的是，前不久，老杨还只有40头牛。几天功夫，他家存栏牛的数量就多了18头，这是怎么做到的？“6月初，我用24头根底母牛做典当，向农商行贷了30万元借款。”老杨笑着说，“早就想多买些牛，可便是缺钱，幸亏活体牛典当借款，帮了大忙！”

房产做典当不稀罕，却很少听说牛做典当。“和以房产等做典当物不同，活体牛典当借款是以牛作为典当物向饲养户发放借款。”方山县村庄商业银行董事长薄宝玉说，这种新的借款形式在缓解典当物不足、盘活活体家畜财物、助力村庄复兴等方面发挥了重要效果。

曩昔，因为缺少典当物，饲养户难以获得信贷资金支撑。“‘家有千万，带毛的不算’，这样的俗话折射出饲养危险大的实际。牛羊等家畜很简单受到气候、疫病等因素的影响，比方一场突发疫情可能让所有的牛羊都死了。”薄宝玉说，正因如此，银行往往不敢将牛羊等作为借款典当物，而饲养户除了牛羊之外，一般又缺少房产等契合银行要求的典当物，这就导致长时刻以来他们无法得到信贷资金支撑。

得不到信贷资金支撑，饲养户很难持续扩展饲养规划。“曩昔要想改善日子或许再买牛，我只能卖牛，饲养规划很难扩展，收入提高也比较慢。”老杨说。

活体牛典当借款的呈现改变了这种买卖“循环”。

先看饲养规划。“我获得借款后买了18头紫红花西门塔尔母牛，这些母牛10个月以内确保下牛犊，也便是赶下一年4月份左右可添加18头牛犊；原有的40头牛里有30头能繁母牛，这30头能繁母牛有的很快就下牛犊，有的再过3、4个月也下牛犊，所以赶下一年4月份左右我应该有100多头牛。这次的借款是三年期，正常状况下不包括卖出去的公牛三年下来规划应该在300头左右。”老杨乐滋滋地说。

再看收入状况。老杨给记者算了一笔账：再过两月，我将现有的10头公牛卖掉，挣10万元应该不成问题，这笔钱现已满足支付银行一年的16500元利息、日常日子开销和养牛支出。到下一年第一批生下的牛犊估量差不多30头，依照其中一半为公牛核算，卖掉至少能够再挣15万元；第二批生下的牛犊估量差不多18头，再依照其中一半为公牛核算，卖掉至少能够再挣9万元，这一年我净增了24万元。

“活体牛典当打通了饲养户终究一公里问题，1亿元可扩群9000头，依照正常繁衍每年又能够添加9000头，那么9000头能够下崽的话，每头牛添加10000元的收入，每年便是9000万元的收入，对安定脱贫攻坚成果与村庄复兴有效联接起到了活跃的推进效果。”方山县村庄复兴局局长崔志刚算了这样一笔账。

借款帮忙老百姓扩展了饲养规划，跟着牛数量的添加，他们的收入也水涨船高。人民银行方山支行行长贺新志说。“活体牛典当借款拓展了典当物规模，盘活了饲养户手中家畜财物的价值，对激活村庄金融市场、为饲养户供给合理信贷资金支撑有重要意义。”

 

借款要过三道关

获取客户关、价值评价关、危险防控关，银行过了这三道关，就能把牛活体典当借款发放到饲养户手上。给饲养户发放牛活体典当借款，银行至少要过三道关。

第一道关是获取客户关。

方山县森林覆盖率高达50%，境内有天然大沟7条、小支沟30余条，水草丰富，全县90个行政村中有65个为养牛重点村，养牛户到达2680户。“行里的客户经理即使人人下乡，59个人也是绰绰有余。”薄宝玉说。

另一方面，活体牛典当借款对客户资质要求比较高。“要对牛做活体典当，就得清楚客户家中牛的实在状况，比方数量、年龄等，也要对客户的家庭状况和信誉水平有充分了解，而银行客户经理难以全面掌握这些信息。”薄宝玉说。

为此，银行挑选寻求政府部门帮忙获取契合要求的客户。“王熙照去乡民家里的次数多了今后，甚至连乡民家的牛什么时候生犊都知道。”让薄宝玉赞不绝口的王熙照，是方山县肉牛工业开展中心主任，也是银行的好“帮手”。

“银行客户经理将借款客户挑选标准告诉我，我就把相关信息经过微信、电话等方法传递给饲养户。”王熙照说，在咱们肉牛工业开展中心的班子会上，饲养户的养牛数量、信誉水平等都会被拿来充分讨论。

“经过这种方法，4月份以来，县肉牛工业开展中心现已向咱们分批次引荐了1000多户饲养户作为客户，银行获取客户更简单了，客户的资质也更有确保了。”薄宝玉说。

第二道关是价值评价关。

要将牛作为典当物，就必须评价牛的价值。“活体牛典当之所以在一些地方难以推行，很大程度上便是因为家畜活体不简单评价价值，也就没办法确定借款额度。”贺新志说。

应该怎么评价牛的价值？“咱们根据牛的年龄进行价格评价，结合50%的典当率，终究确定授信额度，到达了精准投进；与此同时，采取稳妥参加降低危险，将牛作为典当担保物，为其购买稳妥，一旦发生不可抵抗的自然灾祸、疫病灾祸，由稳妥公司供给安定的危险保障，从而降低了活体牛疫病危险损失，为饲养户活体典当借款分险增信。”方山村庄商业银行副行长韩建华说，长时刻和饲养户打交道，不少银行客户经理早已变成了“牛专家”。

“屁股宽、牛角横着长的牛是好牛”“牛蹄磨损得比较厉害，阐明牛的年龄大”……看牛角、品花色，经过我们众说纷纭的一番讨论，在记者眼中长得简直一模一样的肉牛，好像都被一一打上了不同的价签。

第三道关是危险防控关。

记者在采访中一直有个疑问：“万一有乡民从邻居家借来几头牛，典当给银行后再送回去怎么办？”

“县肉牛工业开展中心引荐的名单基本能够确保客户的实在信誉，此外，咱们还要靠客户经理贷前具体的入户调查，最主要的是但凡被典当借款的牛咱们都联合稳妥公司为典当牛配打耳标，挂号牛的种类、年龄、防疫状况等，经过唯一的耳标作为标识，确保典当物可控，规避了活体牛重复典当危险。”韩建华说，比方，新拉来的牛往往会和原来的牛打架，从牛粪便的多少也能判断出牛养了多长时刻，这些细节都逃不过客户经理的眼睛。

除了贷前防控，贷后检查相同重要。“每一笔借款发放后，银行客户经理经常会入户查看借款的使用状况，重点重视乡民是否正确使用借款、牛有没有下犊等，并把这些状况记录下来。”韩建华说，银行工作人员定期回访方法，确保借款用在适当的地方。

过了三道关，活体牛典当借款就能成功发放到饲养户手上。数据显现，5月18日，方山县村庄商业银行依托人民银行征信中心的动产融资一致挂号公示系统，顺利向马坊镇饲养户苏保民发放了第一笔30万“活体牛典当贷”；至6月29日，42天时刻，方山村庄商业银行活体牛典当贷突破1亿元！余额到达10282万！为462户养牛户带来了真真切切的实惠，户均金额22.2万元，让养牛户真正完成了“养牛不差钱”。

 

探究收获新经验

“活体典当最怕家畜忽然逝世，有了稳妥证明，银行在放贷时心里就更有底了。”

农商行在方山县的探究，收获了哪些经验？——金融服务要与工业开展相结合。

“牛活体典当借款能在方山县落地生根，与这儿大力开展牛工业有重要联系。方山县牛存栏数从2016年末的1万头添加到现在的5万余头，养牛工业有着宽广市场和开展前景。”薄宝玉说，服务实体经济是金融业的天职，金融服务与当地工业开展相结合能获得比较好的效果。

“举个比如，王熙照方山县肉牛工业开展中心主任，运用牛活体典当借款服务饲养户，既能够助力牛工业开展，又能提高饲养户的日子水平，所以受到政府部门、饲养户等多方欢迎。我们心往一处想、劲往一处使，这种新的借款形式在落地过程中遇到的困难就会少一些，银行也能更放心大胆地去干。”薄宝玉说。

尽管活体牛典当借款在方山县获得了必定成绩，但这并不能阐明所有家畜都适合活体典当的形式。“牛归于我们畜，我们畜的价格和行业开展都比较稳定，因而比较适协作为活体典当的目标。”业内人士表示，有的家畜变现较难、市场不太认可，有的单体价值低、做典当本钱较高、贷后监管比较困难，这些就不太适协作为活体典当的目标。

 

更好发挥政府部门和稳妥机构的效果。

发放活体牛典当借款离不开政府部门的帮忙。“除了为银行在贷前挑选客户，政府有关部门还为饲养户的牛供给免费防疫服务，为牛棚牛圈建造供给资金支撑等，这些措施也增强了银行发放借款的信心。”薄宝玉说。

稳妥机构在牛活体典当借款中相同发挥了重要效果。在处理借款的过程中，银行客户经理必须审核的内容之一，便是牛的稳妥证明，客户经理会对照着证明上牛的花色，一头一头地去验证。

“活体典当最怕家畜忽然逝世，有了稳妥证明，银行在放贷时心里就更有底了。保费政府牵头供给60%，经过‘政银保’协作形式为饲养户供给全面危险保障。”韩建华说。

“银行的原本借款年利率是9.048％，现在给出饲养户的借款年利率是5.5％，1亿元饲养户三年就少付利息1063.3356万元。”薄宝玉说，“下一步，农商行将持续围绕特征农牧工业，不断创新产品和服务形式，进一步拓展饲养户融资途径。”

方山县副县长任海涛表示，“活体牛典当贷”采用“政府+稳妥+银行+农户”的“四位一体”形式，是方山村庄商业银行蹚出的一条转型开展新路，也是安定脱贫攻坚成果同村庄复兴有效联接的有利测验，它完成了饲养户敢贷、稳妥公司能保、银行乐意放贷的闭环开展目标。此举不只强大了方山县的主导工业，还推进了市场主体倍增，为全县工业富民工业兴村的共同富裕之路供给了强有力的支撑，绘出一幅“牛”气冲天的生动画卷。