为了深入了解和把握县级团组织开展农村青年创业小额贷款工作中不良贷款情况，为推进农村青年创业小额贷款保证保险工作提供数据支撑，进一步提高各地团组织的工作水平，团中央农村青年工作部在全国选取了100个县（市、区）进行了农村青年创业小额贷款工作情况抽样调查，对反馈的60个有效样本（放贷时间在一年以上）进行了数据统计（见附件）和情况分析。现将有关情况报告如下。

       一、抽样调查的基本情况

据统计，截至2009年6月，60个县（市、区）团组织联合金融机构共发放农村青年创业小额贷款39131笔，总金额24.86亿，贷款青年28589人。

一是从开展工作的年限来看，浙江、江苏等一些地方在团中央和中国银监会文件下发之前就开始了小额贷款工作的探索，最早是浙江余姚市，为1997年。在抽样调查的60个县（市、区）中，工作开展3年以上的，占到了75%。抽样数据对于分析农村青年创业小额贷款不良率具有较高可信度。

二是从放贷规模来看，县年均放贷1162.75万元，放贷规模最大的是浙江温岭市，为8609.73万元；最少的是新疆木垒县和库尔勒市，分别为4.5万元和4.6万元。

 三是从单笔额度来看，平均为6.35万元，县均单笔额度分布情况见表1，其中，10万元以上的县（市、区）主要集中在浙江、江苏、广东等东部沿海发达地区，这与当地经济发展、青年创业项目选择正向相关。

                      表1  县均单笔额度分布表

四是从不良贷款来看，平均不良贷款率为0.65%，78.3%的县（市、区）没有出现不良贷款，出现不良贷款的县（市、区）中，大多数不良率在1%-5%之间，不良率最高的是河南舞阳县，为15.3%。对比来看，农村青年创业小额贷款平均不良率低于2008年全国银行业金融机构2.4%的整体不良贷款率，远低于农林牧渔业7.5%的不良贷款率，更远低于全国涉农贷款13.1%的不良率，与外资银行0.8%的不良率基本相当，团组织开展的农村青年创业小额贷款质量较好，风险较低。

        二、出现不良贷款的原因分析

       资料显示，全国银行业金融机构涉农贷款不良率之所以居高不下，主要是由于政策风险、经营风险、自然风险、金融机构操作风险和贷款人道德风险所致。团组织与金融机构开展合作以后，团组织负责项目和人选推荐、贷后跟踪服务，金融机构负责贷款审查、发放、管理及提供利率优惠、贷款优先等，双方建立了良好的合作机制，有效降低了贷款风险。综合长期工作实践和对贷款不良率较高的河南、安徽等省的电话追访，农村青年创业小额贷款工作中出现的不良贷款与涉农不良贷款出现原因有所不同，主要有五个方面（见图1）：

1.农村青年创业能力不足，经营管理不善是出现不良贷款的主要原因。调查发现，农村青年因不了解市场、选项失误、经营管理不善导致投资失败的情况大量存在，由此导致的不良贷款约占全部不良贷款的75%。河南舞阳县、安徽南陵县由于此类原因导致了大量贷款“有去无回”，其他地区因经营管理不善创业失败也占很大比例。

       2.部分团组织把关不严、银行机构贷前审核不到位是出现不良贷款的次要原因。据统计，约12%的不良贷款因审贷不严所致，部分团组织没有发挥好初审推荐作用，一些地区银行机构贷前审核不到位，违规放贷，增大了贷款风险。横向比较来看，河南舞阳县贷款不良率达到15.3%，而贷款规模与之相当的广西陆川县却没有不良贷款，很大程度上是因为陆川县团组织和银行利用村、镇团干部和驻村信贷员对农村青年的深入了解，对青年的信用审查、创业能力评估和项目风险评估比较到位。

       3.农业项目防灾防疫能力不足是出现不良贷款的不可抗力。所有不良贷款中，约5%是由自然灾害、动物疫情等不可抗因素造成，如广西融安县、宁夏青铜峡市、江西新建县出现不良贷款与此直接相关。

4.创业帮扶和贷后监管不到位是出现不良贷款的原因之一。少数团组织和银行机构在青年放贷以后没有采取相应的跟踪服务和资金监管措施，导致创业项目发展不尽人意，资金使用不当，还款困难。浙江、山东等地通过建立创业园区、组建讲师团等措施对农村青年进行创业培训、创业见习、创业孵化，有效提高了农村青年的创业成功率，降低了信贷风险。

  5.少数青年诚信意识不强也导致了不良贷款的发生。根据调查，约3%的不良贷款是由于青年滥用贷款、违约背信等因素产生，此类不良贷款在辽宁建平县、宁夏灵武市各有一笔，安徽南陵县稍多，反映出农村青年的诚信教育仍需加强。

    据上分析，农村青年创业小额贷款的政策风险、信用风险、自然风险较低，项目经营风险和金融机构管理风险需要引起高度重视。

三、下一步工作设想

1. 坚持团组织的全程参与，完善农村青年创业的帮扶措施。促进农村青年创业是一个系统工程。提高农村青年创业能力、保证贷款安全，就要坚持全程参与，在为农村青年提供小额贷款的基础上，积极争取人力资源和社会保障、科技、农业等部门的支持，努力从政策扶持、创业培训、项目推荐、导师指导等方面进行全程帮扶。同时，要加强与银行合作，大力做好提供信息、财务管理等服务。

       2.出台农村青年创业小额贷款工作标准流程，加强对县级团组织的工作指导。通过小额贷款农行试点工作和各地情况调研，总结、提炼、挖掘农村青年创业小额贷款工作规范化、标准化流程，使贷款各个环节细化、模式化，明确团组织和银行的职责分工，加强对团干部的培训指导，提高县级团组织工作的规范性和可操作性。

3.创新担保方式，扩大贷款覆盖面。指导县级团组织探索实践联保、互保、自然人担保、有经济功能的组织担保、公益性担保机构担保等符合地方实际、行之有效的方式。同时，有条件的地方可进一步创新抵押、质押物的品种和范围，降低农村青年贷款门槛，完善风险控制机制，扩大农村青年创业小额贷款的工作覆盖面。

4.大力开展青年诚信教育，加强农村信用环境建设。探索与央行征信管理局联合开展农村青年创业小额贷款信用户、信用村镇创建活动，积极参与推动农村金融生态环境建设。大力加强农村青年信用意识教育，使讲诚信、会经营、能创业成为农村青年的新风尚。