借贷宝等企业用科技为金融赋能

       又到年报季，截至4月初，包括工、农、中、建、交、邮储在内的多家上市银行2018年财报尽数披露，“金融科技”一词再度成为热点，招行、建行甚至提及超60次。

       以建行为例，除了在年报中频繁出现，在董事长和行长致辞中，“金融科技”也均有大段篇幅提及。该行董事长田国立指出，着力实施金融科技战略，以智慧聚能激发新动力。而行长王祖继则在精准服务实体经济、完善全面主动管理体以及未来展望方面都提到了金融科技。从年报来看，建设银行已经将金融科技渗透到了各个层面，多个领域都提到了金融科技带来的成果，基本做到了业务的全覆盖。



       在3月底举行的博鳌亚洲论坛2019年年会上，现代密码学之父和图灵奖得主惠特菲尔德·迪菲、中国互联网金融协会会长李东荣、中国企业家俱乐部理事长和招商银行前行长马蔚华、VISA公司副董事长兼*风险官艾睿琪、泰国中央银行行长维拉泰、银联董事长邵伏军和韩国KB金融集团董事长尹钟圭等重量级嘉宾，就金融科技专门进行的一系列讨论，也再一次吸引了全世界的目光。

       金融科技的发展为何会受到如此重视？

       根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。金融科技的发展，不仅有利于打破信息孤岛，实现信息共享，大大提高服务对象获得金融服务的可能性，还有利于缓解民营小微企业的融资困境。同时，金融行业积极运用大数据、人工智能等技术推动风控能力升级迭代，将持续提升风险防控水平，筑牢风险防控底线。

       例如，知名互联网金融科技企业借贷宝在传统的风控手段基础之上引入了生物识别技术，利用Linkface领   先的人脸识别技术与身份证照片的比对，有效解决了是否本人注册使用的问题。在用户准入以及交易过程中，用户的异常交易行为都有可能触发短信验证、交易密码验证以及肖像认证等多种鉴权手段，即使在用户手机被木马劫持、身份证银行卡遗失被不法分子掌握、交易密码泄露等极端情况下，欺诈分子依然无法通过肖像验证来使用非本人账户。

       从2015年10月至今，借贷宝没有发生过一起盗刷案件。同时，借贷宝风控团队利用机器学习加人工调查等手段密切关注用户使用状况，一经发现账户存在他人使用可能性会立即采用重置肖像认证、封禁账号等手段加以控制，需本人通过肖像认证或提供手持身份证、银行卡开户证明等多种材料证明本人使用方可解封。对于一人操作多个账户的情况，借贷宝已有针对性的风控策略加人工巡查等多种手段进行覆盖。

       而在跨境支付方面，致力于打造全球跨境支付一体化平台的Airwallex（空中云汇），采用全球知名合规公司Comply Advantage的反洗钱系统高效甄别各个国家和地区的黑名单。基于人工智能算法和规则引擎，Airwallex可以对每一笔交易进行交易监控和资金流向的分析。这些对于反洗钱和恐怖融资活动有着重要的参考意义，也是金融科技在跨境金融领域应用的重要体现。Airwallex还与全球领  先的身份验证服务商建立了长期合作关系。通过即时电子身份验证技术，Airwallex 能够在全球60多个国家对40多亿人进行身份验证。

       以上案例不胜枚数。显然，随着金融与科技的深度融合，金融科技正跃上新的风口。

       在政策层面，央行已经同发改委等部门，在北京、上海、广东等10个省市启动了金融科技应用试点。下一步就是总结试点成功经验，加快出台金融科技发展规划。央行金融科技委员会还在2019年*次会议指出，将研究出台金融科技发展规划，明确金融科技发展目标、重点方向和主要任务，加强统筹布局与行业指导。

       由此不难看出，无论是大型传统银行、专家学者，还是互联网科技公司，“科技为金融赋能”的理念和效果已被广泛认可和证实。可以预见，在未来一段时间内，金融科技行业将继续保持高速发展。