活期类理财产品

所谓的活期类理财产品，通俗来说就是类似于活期一样，随时可以支取的理财产品的一种，其优点就是流动性强，比较灵活，随时存、随时取。举个直观的例子对比的话，就像是支付宝里面的余额宝等“宝宝”类产品。当然，余额宝属于货币基金产品，这类基金产品将在之后的文章中介绍。虽然这类产品像活期，但是又有与活期不一样的地方，首先，资金是进到理财账号计算利息，需要提取现金的时候要把活期理财的资金通过手机银行或者银行的智能柜台等机器转到活期账户里面才能随意支取，而不是直接通过银行卡就可以取了的。
 

活期类理财产品又有以下几种：

1.7*24小时随时支取。这类产品的特点是利息比活期高，但是在活期类理财里面算是最低的了，大概年化利率在2%-2.5%左右，但是从银行理财账户转到活期账户能真正实现365天随意转换支取。

2.仅工作日支取。有一些收益相对高一点的活期类理财，是只能在工作日时间的9：00到下午15：30这个时间段支取，其他时间段和周末，甚至是节假日都没办法从理财账户转到银行卡，也就没办法取回理财的钱。这个产品的劣势在于只能在固定时间内随意支取，但是超出时间了，就无法赎回来。好处就是在于收益相对较高，通常在2.7%-3.5%之间，某些时候还可能在4%。

3.分段计息产品。有这么一类活期类理财产品，随着你存的时间越长，利息越高。比如持有0-7天内是1.5%利率，7-30天按2.1%利率计算，超过90天按照2.7%计算等等。实际取钱的那天对应的利率来计算整个理财持有期的利率。这类产品就是鼓励你存久一点而设计的。

4.净值类活期产品和鲨鱼鳍产品。这类产品比较复杂，需要一定的金融知识才能理解，简单来说就是资本市场的工具银行化，由此得到这类产品，感兴趣的朋友可以评论留言，我统一回复。

 

活期类理财产品有什么坑吗？

首先，这类理财产品的风险还是相对非常低的，风险越低越有保障，具体要参照产品说明书关于风险类别的界定，这个大可放心。其次，要对于自己的资金规划有清晰认识，购买这类产品的理财人群无非是近期可能要用钱，但是不确定什么时候，又不想这些钱白白躺在银行活期上。最后，要注意产品的存取时间以及利息计算方式，分清这个产品什么时候可以转成活期，什么时候不可以转，具体利率会怎么计算，避免影响资金使用。
 

 

固定期限理财产品

固定期限理财产品的风险跨度很大，从低风险到中高风险的产品都有。从期限划分一般期限有28天、90天、180天和365天，从类型上划分有净值类和预期收益类两种，按照产品结构可以分为结构性产品和非结构性产品，以前还会有保本理财、非保本理财、保本固定收益理财、非保本浮动收益理财等划分，一般利率在4.5%-5%左右不等。这里，我直接介绍这类产品需要注意的地方：

1.产品原理。这类产品属于银行储蓄理财产品，严格来说就是理财产品，朋友们要学会阅读产品说明或合同，因为很多产品背后的投向是不一样的。举例来说，中低风险的固定收益类产品一般会投资国债、大额存单、同业存单、短期国库券等风险很低的投资标的，也就是说从客户那里汇集到的钱，拿去组合购买其他风险比较低的投资工具了。而风险比较高的，往往会用于投资一些风险相对较高的投资工具，比如优质企业债、少量期权等，当然这背后的投资比例和具体投资工具都有差别，感兴趣的可以评论交流。
 

2.产品防坑指南。一般来说，银行的中等风险以下的固定收益产品都不会有太大的兑付问题，利息也相对会有保障。这也是经常被提到的银行刚性兑付问题的一个背后的被经济学者们诟病的地方，因为我们的商业银行这一块还不算特别市场化，这算是未来银行业改革的一个方向吧。而我们普通投资者需要关注的就是，认真阅读产品说明书，防止买到被销售包装后的高风险产品！甚至是被包装后的保险或者基金产品！因为这些产品都完全不是一个概念。至于怎么识别，看产品说明书哪里印发的就行，银行的产品都是自己统一制作印发的，而非银行产品往往说明书是xx保险公司或xx证券公司发行。

3.注意投资期限。固定期限理财产品不能在到期前支取，这是固定期限理财产品的缺点。如果真的碰上要钱但是又取不出来怎么办，只能通过理财产品质押贷款等方式，从银行通过贷款的形势取出来大概70%-90%比例的资金，按照实际借款天数计算贷款利息，冲减理财产品收益之后计算实际需要支付的利息。

4.结构性产品和非结构性产品。很多人会被这个概念弄晕，我还是建议关注产品投向、风险等级、期限、收益计算方式等，因为这些就是包装后的固定收益类产品，可以按照我们介绍的产品类型去套用。