提前做好养老和财富传承

之前给大家介绍了车险、重疾险和护理险，其中后面两种是重要的人身保险，可以让你得了大病以后不至于没钱看病。今天再给大家介绍另外三种保险：寿险、意外险、家财险。

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。按照业务范围可以分为生存保险、死亡保险和两全保险；按照保障期限可分为定期寿险和终身寿险。

1、寿险怎么买

定期寿险保障的保障期限一般为定期，明确具体的保障年限，包括 20 年、30 年、保障至 60 周岁、保障至 65 周岁等。

终身寿险的保障期限则为终身，一般到生命表的终极年龄 100 岁为止。也就是说，无论你 20 岁买还是 40 岁买终身寿险，都是保障至 100 岁。因为保障的周期相差巨大，特别是人老了以后身故的风险更大，所以终身寿险的费率远高于定期寿险。从市场平均来看， 终身寿险的保费往往要比定期寿险要高 4-5 倍之多。

其实这点完全可以理解，定期寿险只有在一定期限内，发生投保人死亡或者全残这种重大的事件才会赔付，如果在保障期内人活的好好的，保险公司既不用赔付，也不用退还保费，这笔钱就白白收了。而终身寿险保障的是终身，意味着“一定会”赔付的。

所以从这个意义上来说，终身寿险类似于强制储蓄，保单具有现金价值，既可以中途退保，也可以在急需用钱时，用保单做抵押，向保险公司借款。定期寿险是消费型，到期后已缴纳的保费再也回不来了。所以，终身寿险集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单则是一份单纯的保险单。

寿险非常重要，购买的时候，有几个要点一定要注意：

第一：全残保障不可少。

死亡导致的收入中断固然可怕，但高度残疾更可怕，除了导致收入中断，还会带来巨大支出，因此，投保人在选择定期寿险的时候，最好选择死亡和全残均有保障的寿险。

第二：如果有可能性，最好选择终身寿险。

终身寿险具有储蓄型产品的特点。中途退保了能领取现金，保障期间如果去世，赔付的保险金能缓解家人的经济压力，保障期满还活着也能获得保险金。

由于终身寿险的保险金最终“一定会”给付，很多资产传承需要的人群可以通过购买终身寿险，达到转移资产、合理避税的目的。现在很多的富裕阶层，都购买大额的终身寿险，如果自己去世了，这个保单的资金，就可以由子女领取。从而可以避开巨额的遗产税。在西方很多国家，遗产税高达 50%，这就是为什么很多富豪家族设立家族基金，通过信托、保险的方式保护财产的原因。

假如经济条件有限，尤其是上有老下有小，房贷车贷压力重重的家庭经济支柱怎么办？那就先买定期寿险，主要是为了防范投保人的死亡而导致收入中断。

从寿险角度看，最大的风险在年轻时，万一这时候有一个突发的情况，可能一辈子就玩蛋了。就像我以前那个同事，突然一场大病，就将多年积蓄全部消耗殆尽。好歹手术后救活了，如果没有救活的话，家里的老人孩子的生活质量就会大受影响。购买定期寿险则能以较小的代价，保证万一家里的收入主力突然倒下，不至于给家庭带来太大的经济冲击。

人身保障作为最重要的保障，寿险产品人人都应购买（尤其是上有老、下有小、背负房车贷一族）。从经济学的角度看，买了寿险，就是用较小的代价锁定了未来的收入，因为只要你一直健健康康的，可以努力工作几十年，那肯定能赚回那些收入。

有了重疾险和寿险还是不够的，还有一个险种也需要配备，那就是意外险，用于防止突发的意外情况。

2、意外险可以保什么

2018 年 10 月 29 日，原中央电视台著名播音员李咏因病去世，仅仅 50 岁。家庭顶梁柱倒了，妻子、孩子该何去何从？如果购买了意外险的话是否能够获赔呢？

对于意外险，估计很多朋友都不陌生。因为平时外出旅游，或者乘坐飞机轮船，都会遇到购买意外险的情况。但是意外险保障哪些范围，却并不是所有人都清楚。

意外险中的「意外」，并不完全等同于我们日常生活中理解的「意外」。在保险行业内，它有着明确的解释范围，总结下来就是外来、突发、非本意、非疾病：

外来指的是外来的致害物，比如不慎溺水、狗咬、被车撞等。突发：是指投保人遭受突然迅猛的袭击，例如走到大街上树倒下来了。非本意是指被保险人没有预见的意外，例如飞机掉下来了。非疾病：是指由被投保人自身以外的因素所造成的身体伤害。比如长期喝烈酒造成身体伤害就不属于意外险保障范围。

天有不测风云，生活中，处处存在意外可能。没法预测什么时候会遇到意外，既然避免不了，就只能选择借助外力，来转移伤害所带来的损失，利用意外保险，来补偿因意外造成个人和家庭的损失。

个人通过购买意外险后，一旦不幸出险，可以获得高杠杆的保险金赔付，使得整个家庭能够缓解灾难带来的冲击。可以这么说，意外险是保险险种中，保费最低，杠杆却是最高的。

回到前面开头提到的李咏身故事件，如果李咏有购买意外险，能获得赔付吗？首先要给大家再次强调的一点是，所有的意外险都是只对外来、突发、非本意、非疾病导致的事故进行赔付。突发疾病身故都是不赔的！

所以，购买意外险，最重要的是要想清楚，自身需求究竟是什么？很多保险产品名字里可能都含有「意外」二字，但保障的内容可能大相径庭，投保时需注意查看清楚，这里给大家一些建议：

对于那些经常加班加点的白领，由于长期处于高压状态，很容易突发疾病，在选择意外险时，可选择附加突发疾病身故的险种。

对于隔三差五乘坐飞机出差的商务人士，肯定要买航意险。