储户把钱存在银行里，主要有两个原因

存款者将大量资金存入银行，原因主要有两点：

首先，经济状况不好，投资什么都有风险，不如把钱投入银行，赚稳定的收入。几年后，国内经济开始全面复苏，再做一些激进的投资，此时的风险难道不会比现在小很多吗？甚至那些激进的投资者，也要顺势而为，在激进的时候激进，在保守的时候保守。

另外一点，对于一些有钱人来说，我今天把几千万，甚至上亿存在银行里，以证明我的经济实力，给他们留下了良好的印象，我会成为银行里最显贵的客户。后来我要是有没钱的时候，就从银行借点钱出来，这不难。这是因为我已经有了足够的信誉。假如你不把钱存起来，当你缺钱的时候就去银行申请贷款，人家凭什么相信你呢？

根据银行工作人员介绍，您有一百万现金，如果碰上银行最缺钱的时候，也是有一定议息空间的。但是那只是说“符合条件”。并非大银行会跟你议息，只有中小银行有这一可能性。如果你有上亿的存款，银行就会把你放在私人理财中，让专业的理财经理来管理你的财产，每年的收益也是5%-6%。而且对普通储户来说，稍微有点，享受一下大额存单的利息就算是不错了，跟银行谈利息也没什么必要！

有人发现，三年期存款利率比五年期存款利率高，五年期存款利率也只有194%。

根据银行工作人员的说法，现在大部分储户都存三年期的存款，很少有人存五年期的定期存款，5年期的定期存款也是如此。正当银行纷纷提高储蓄存款利率时，有银行工作人员说，如果你的存款达到了“这个数”，每月可以得到4000元的利息，这样，即使你每天不用上班，也不需要看老板的脸，就能养家糊口，轻松实现财务自由。

怎么会说4000元呢？笔者认为，主要有两个原因：一是按照我国城镇私营企业职工月平均工资标准，每月人均工资超过4000元；众所周知，城镇私营企业职工提供了90%的工作岗位，也可以代表大多数家庭的收入。另外，普通家庭，三口之家，每月可支配收入为4000元。照目前国内的价格水平，应该还能承受得住，日子过得也不会太苦。

许多银行提高了存款利率。

一般而言，国有银行大额存单利率在央行基准利率的基础上上浮45%左右，全国股份制银行上浮50%左右，地方银行和农商行最高上浮55%。当然，也有一些刚刚成立不久的私营银行，其利率往往要高于国有银行。

假如家里只有几万块钱，还不能达到20-30万的大额存单标准！

那我就可以投资结构性存款了。当前结构性存款得到了热捧，而且利率也可以达到4%左右，关键还是能够保本，这是银行打破刚兑后打破保本理财产品的替代选择。

在银行大幅加息之后，存款的收益如何才能高？第一，对于追求较高存款率的民众，可以选择私营银行存钱，因为目前私营银行存钱的利率上调空间最大。有些地方银行和城市商业当然可以。

选好银行后，在存款利率差不大的情况下，储户应选择三年期的大额存单，五年期太大，储户可尽量避免。若资金量较小，存款人存款单标准不足，储户可选择结构性存款保本，投资者也可获得高收益。

存款人应该选择3年期大额存单吗？或者选择5年期的大存单？

对于这一点，我认为，如果3年期和5年期的存款利率相差不大，还是存3年的好。首要原因：

首先，如果3年期和5年期的利率相差不大，那么可以选择3年期存款，因为，5年期存款太长，不确定性很大。与5年期存款相比，3年期存款具有更好的灵活性和流动性。

其次，要看国内银行的利率是在降息，还是在升息，如果银行的利率是在升息，你的一张大笔存款的存期是5年，那显然不划算。若银行利率处于降息周期中，那么存放5年期的大额存单，就可以避免利率下跌带来的损失。当前，国内银行纷纷上调存款准备金率，且下半年CPI有望突破3%的水平。将来银行存款利率会出现上升通道，所以，现在存3年期的大额存单还是比较划算的。

三是银行存款到底是三年还是五年，还得看国内目前的通货膨胀状况，如果国内CPI目前呈上升趋势，建议投资者最好是存三年期，这样可以及时调整投资计划。而且如果国内通货膨胀稳定了，还是5年期存款更好。