二手车电商问题频出需留意

近日，西安“奔驰车主哭诉维权”引发了热议，其中该车主提到在不知情的情况下，受4S店诱导使用奔驰金融，为此她交纳了1.5万元金融服务费，奔驰4S店并未就此开具发票。

对此，该名女车主质疑4S店在“金融服务费”上存有的欺诈问题。对此，网经社-电子商务研究中心特约研究员、北京志霖律师事务所律师赵占领认为，金融服务费并非法律所明确禁止，即4S店收取金融服务费的行为本身并不违法，但是不能强迫消费者选择贷款方式，且收取多少金融服务费应事先明确告知消费者。如果女车主确实是在不知情的情况下缴纳了金融服务费，市场监督管理部门可以对此进行处罚。

实际上，除了线下汽车零售，不少线上分期金融购车模式也引发了行业的极大关注，例如毛豆新车网、优信新车、妙优车、大搜车、弹个车等汽车新零售平台“以租代购、分期付款”的金融分期购车模式。

据了解，这些以“一成首付买新车”“首付3000元开新车”为宣传的购车模式本质上是汽车融资租赁，即通过“以租代购、分期付款”的方式购车。通常采用1+3的模式，用户以低首付的方式租满1年，其间汽车所有权归平台方，1年之后用户可以选择一次性付清，或申请最长36期分期，或退还汽车，或继续租赁。

不过，在大量资本疯狂融入之后，线上的汽车金融也出现了种种乱象，饱受“套路贷”等看法诟病。据第三方电商投诉平台“电子商务消费纠纷调解平台”用户投诉案例显示，2019年以来共计收到数十起对汽车新零售的用户投诉，其中以优信二手车、瓜子二手车、大搜车、弹个车四家平台居多，此外还有毛豆新车网、优信新车、妙优车、大搜车、弹个车等平台。其热点被投诉问题主要聚焦在：退款问题、平台消费欺诈、汽车质量问题、平台价格高于4S店、分期扣款不合规、私自拖走汽车等这六个方面。

汽车金融套路多  大搜车、优信等平台陷入争议

赵律师对记者表示，实际上“以租代购、分期付款”的方式本身不违法，但很多平台在事先没有讲清楚或者表达得很隐讳，这会让消费者误认为是买卖合同关系，而不知道第一年是租赁，这是存在欺诈的。

实际上，多家线上二手车电商平台就曾屡次因汽车金融问题而被消费者诉诸媒体。以优信二手车为例，就因营收主力金融业务被疑“套路贷”。在第三方投诉平台聚投诉上，有关优信二手车的投诉多达近600条，黑猫投诉平台上则有近200条，投诉内容大多数为优信诱导签订合同、贷款买车变成融资租赁、贷款本金无故增加等。

据媒体报道，用户袁先生在线下购买了一辆二手车，经车商推荐在优信金融办理贷款。优信金融工作人员告诉袁先生，可以分三年分期还款，如果提前支付三年总利息，之后每月只还本金，还满12个月之后，如果一次性支付剩余全部本金，优信方可退还有面两年的利息。

袁先生接受了这个建议，并让工作人员在纸质合同上手写了补充，但随后袁先生按照当初约定提前还款却被拒绝退还利息，优信称销售人员手写内容属于员工个人行为，而员工则称相关操作经过公司允许。

此外，据媒体报道，消费者乔女士在优信办理贷款后发现贷款金额总计在不知情的情况下增加，约定利息也有所升高，之后在与优信的沟通中，乔女士并未得到满意答复也未得到满意的协商。

无独有偶，“电子商务消费纠纷调解平台”投诉案例显示，消费者岑先生通过大搜车平台以租代买了一辆轿车，但到第10期打款时由于岑先生支付方式有问题便向相关人员进行了说明，但大搜车方面并没有给其解决方法，由此导致逾期。

值得留意的是，随后平台趁岑先生不注意将车开走，而车内还有岑先生很多重要的资料和信息。岑先生认为，平台在不打招呼的情况下把车开走属于偷盗。之后大搜车给了岑先生三个解决方案，但岑先生认为都是在坑钱，属于霸王条款。

使用汽车金融应注意风险

据悉，所谓的“汽车新零售”方式并不算新，早在2004年商务部560号文件出台，汽车融资租赁得以合法准入；2008年银监会颁发《汽车金融公司管理办法》，并专门成立中国银行业协会汽车金融专业委员会，规范汽车金融公司开展汽车融资租赁业务。

随着汽车融资租赁逐渐步入正轨，互联网平台的快速发展更是让更多平台推向前端，让人们有更便利的方式来接触这种方式。不过，由于行业从业水平层次不齐，这种运作模式尚存不少风险。

网经社-电子商务研究中心特约研究员、上海市信本师事务所主任高兴发律师指出，用户在购买之前，应该洞悉风险，包括车辆过户前，汽车所有权归平台所有，用户只享有使用权；在汽车系由用户自主选择的情况下，如汽车存在瑕疵，用户不可以主张减免租金，因此用户需要注意相关违约风险，明确汽车所有权和使用权的交接工作，同时明确平台对于汽车的瑕疵担保责任。

此外，网经社-电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师建议，一方面要注意各平台操作模式的区别，另一方面在与平台达成协议之前，对于不理解的条款要弄清，以此降低购车风险。

据了解，二手车电商平台虽然已经运营了很多年，但一直未找到良好的盈利模式，亏损也成为 其代名词，不少融资都用去打了广告，无法自我造血的平台因为高额的输出，一直处于亏损状态。然而，在为流量付出高额成本之后，二手车电商平台总需要找出提升效率、提升盈利的壁垒，于是不少平台都瞄准了汽车金融。

不过，金融业务存在着冻结保证金高、逾期率高、垫付资金多、做作资金供资集中等风险，对于企业的风控管理能力要求极强，非常看重贷款余额拖欠率。对于消费者来说，如果在看到超低收付、免息借款等广告之后就匆匆下单，那或许很难避免借款利率畸高、隐性收费等各种猫腻问题。