民营银行利润增速何以能逆势上涨？
截至5月6日，在19家民营银行中，公布2019年业绩数据的9家银行，利润增速堪称“惊艳”。
数据显示，微众银行2019年实现净利润39.5亿元，同比增长59.6%；网商银行实现净利润12.56亿元，同比增长90.79%；苏宁银行实现净利润7573.4万元，因此前基数较低，同比增长2032%。此外，三湘银行、新网银行、亿联银行、振兴银行也表现不俗，2019年净利润增速均超过100%。
当老牌商业银行在经济下行期，利润增速不断走低，有的甚至跌入个位数时，民营银行利润增速逆市上涨，确实引人关注。
民营银行凭什么能取得如此可观的利润增速？
要知道，成立最早的微众银行，迄今也没超过6年，而在19家民营银行中，竟有11家民营银行是在2017年以后才开业的，经营时间非常短，与传统商业银行动辄几十甚至百年发展历程相比，不可同日而语。
首先，民营银行利润增速逆市上涨，与其产品利润率较高密不可分。
新设立的民营银行，由于贷款对象为小微企业、个体工商户和个人消费者，贷款多采取非常灵活的按日计息方式，看起来低，使用十天半个月多不了几个利息，但年化后贷款利率却非常可观。
比如，微众银行主打产品微粒贷，贷款按日计息，日利率0.05%，折合成月利率为1.5%，年化利率约为18%；网商银行贷款日利率为0.03%，相当于借款1万元，一天利息3块钱，年化利率为10.95%；苏宁银行的升级贷，日息为万分之1.99起，借1万元1天利息最少1.99元，年化利率为7.26%起……
按日计息，便于借款人随时还款，对于那些资金缺口不大，需求急，只是为了快速解决资金周转的人而言，极具吸引力。虽然相比传统商业银行，民营银行贷款利率偏高，但比起此前P2P的现金贷甚至民间借贷，利率又低廉得多。因此，民营银行这种具有申请简便、利率低、放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点的产品，深得从传统商业银行难以获得贷款的长尾人群的青睐。
当然，民营银行由于没有物理网点，同样代销一款理财产品，形成规模效应后，成本要比传统商业银行低很多。降下来的成本，一方面可以提高产品收益，补贴客户，增强产品吸引力，另一方面也能大大增厚利润。
其次，民营银行利润增速逆市上涨，与其持续增长的庞大客户基数有关。
民营银行服务的长尾客群，贷款获得率极低，但数量极其庞大。民营银行成立后，坚持走特色化、差异化之路，通过发挥线上优势，触达传统商业银行服务不到的信贷“白户”。正是借助贷款产品高利率和持续增长的客群基数，民营银行才实现了利润的持续快速增长。
比如，截至2019年年末，微众银行服务的个人客户突破2亿人，法人客户达90万家，管理贷款和管理资产余额双双突破4400亿元。2亿个人客户、90万法人客户，这个客户数量是传统商业银行想都不敢想的规模。只要一个客户贡献1元纯利润，微众银行就能获得较高利润规模，何况微众银行客户复贷率很高，利润高增长，当在意料之中。同样，截至2019年年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户2087万户，户均余额3.1万元；截至2019年年末，新网银行累计服务3100万客户，放款金额超过3900亿元……
新冠肺炎疫情正在让线上化成为常态。这种新常态对依赖线上渠道拓展业务的民营银行，是一大利好。随着更多人习惯于线上获得小额借贷，体验良好的民营银行，客群数量还会继续保持较快增长，利润增速或将继续保持在高位。
再次，民营银行利润增速逆市上涨，还与其不良率控制得较好有关。
降低了不良，就增加了利润。为有效防范信贷风险，民营银行在风控方面不仅投入大，而且持续运用科技新成果。微众银行自诞生以来，就通过构建ABCD（分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data）的金融科技基础服务能力，控制风险，降低成本，提供无差别金融服务。网商银行在风险识别方面，一是不断提升自动化策略的精准度，逐步形成与场景、行业结合的特色化模型策略，优化审批流程，提升作业效率；二是持续提升数据化风控能力；三是通过互联网+大数据技术的方式，针对县域农户构建专属的授信决策模型以及县域地域风险评级，实现对农户的精确识别、精准画像、自动授信，并有效控制风险；四是夯实底层风控能力，通过不断创新算法，完成模型技术、策略框架的全面升级，确保信用风险管理体系的先进性和实用性……
数据显示，2019年度，9家民营银行不良率总体保持在较低水平，均低于1.4%。其中，金城银行、新网银行、三湘银行、亿联银行、振兴银行、苏宁银行、网商银行、蓝海银行的不良率分别为1.12%、0.61%、0.59%、1.21%、1.15%、0.88%、1.3%、0.48%。微众银行因将资产质量的不良贷款标准由逾期90天改为60天，不良贷款率为1.24%。
中国银保监会披露的数据显示，2019年四季度末，国内商业银行不良贷款率为1.86%。从不良率角度来看，上述9家民营银行的资产质量均高于行业平均水平。
虽然民营银行尚处于成长期，无论经营时间还是知名度、美誉度等都无法与传统商业银行相比；在人才方面，既懂银行、又熟悉互联网的专业人才更是难觅，以致目前在已开业的19家民营银行中，近6年有8家行长出现变更，部分银行还有多次变更情况，队伍不算非常稳定。即便如此，民营银行作为银行业新锐力量，其带给银行业的鲶鱼效应、线上业务模式、科技赋能风控的探索，都给传统商业银行很多启示和借鉴。而其服务的微小企业和个体工商户、个人消费者，更是政策鼓励扶持的方向，新冠肺炎疫情发生后，这种作用更得到监管层高度肯定。在今年3月13日国务院联防联控机制举行的新闻发布会上，银保监会首席检查官杨丽平明确表示，“鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复产小微企业的贷款可获得性。”
